- Eine Krankentagegeldversicherung für Selbstständige oder Angestellte zahlt im Krankheitsfall täglich einen bestimmten Betrag, der die Lücke zwischen bisherigem Einkommen und Krankengeld schließt. Besonders für Versicherte der Privaten sind Krankentagegeldversicherungen sinnvoll, da sie keinerlei Krankentagegeld von der gesetzlichen Krankenversicherung erhalten.
- Wer als Angestellter bis zu 6 Wochen krank ist, der bekommt trotz der vorübergehenden Arbeitsunfähigkeit eine Lohnfortzahlung in voller Höhe. Erst nach diesen 6 Wochen springt die Krankenkasse ein, zahlt aber nur zwischen 70 und 80 Prozent des eigentlichen Einkommens, was eine Krankentagegeldversicherung für Angestellte finanziell ausgleicht.
- Es gibt Krankentagegeldversicherungen für Freiberufler und andere Selbstständige, bei denen im Falle einer Krankheit kein Arbeitgeber das Gehalt fortzahlt. Achten Sie immer darauf, ob es sich um eine Krankentagegeld- oder eine Krankenhaustagegeldversicherung handelt, die nur bei stationären Aufenthalten zahlt.
In der Vielfalt aller möglichen Versicherungen fragen sich viele Angestellte und auch Selbstständige und Freiberufler, welche davon tatsächlich benötigt werden. In diesem Krankentagegeldversicherungs-Vergleich 2025 widmen wir uns auf BILD.de diesem speziellen Typ von Versicherung. Wir haben uns dazu unterschiedliche Krankentagegeldversicherungs-Tests angesehen und die wichtigsten Unterschiede zur Berufsunfähigkeitsversicherung sowie der eigentlichen Krankenversicherung beleuchtet. Interessieren Sie sich zum Beispiel für Krankenversicherungen, dann finden Sie im Internet schnell passende Krankenversicherungs-Tests.
Überlegen Sie sich den Abschluss der Krankentagegeldversicherung beizeiten, denn eine Krankentagegeldversicherung ohne Wartezeit im Falle einer bereits bestehenden Erkrankung zu finden, kann knifflig werden.
1. Wie funktioniert eine Krankentagegeldversicherung?
Bevor wir uns den Details einer Krankentagegeldversicherung für Selbstständige oder der Behandlung der Krankentagegeldversicherung bei der Steuererklärung widmen, wollen wir den Hintergrund der Notwendigkeit dieser Kategorie von Versicherung erklären.
Wird ein angestellter Arbeitnehmer krank, dann läuft sein Gehalt in den ersten Wochen ganz normal weiter. Diese Lohnfortzahlung ist gesetzlich vorgeschrieben und schützt den Angestellten in den ersten 6 Wochen einer Krankheit vor finanziellen Einbußen.
Seit 1994 ist die Entgeltfortzahlung im Krankheitsfall einheitlich geregelt
Vor dem Jahr 1994 gab es für Angestellte und Arbeiter abweichende Regelungen über die Entgeltfortzahlung bei einer Krankheit. Im Entgeltfortzahlungsgesetz (EFZG) wurde es dann aber einheitlich geregelt.
Nach den ersten Wochen stellt der Arbeitgeber gesetzeskonform seine Gehaltszahlungen ein und die Krankenkasse tritt mit dem Krankengeld als Ersatz ein. Das Krankengeld beläuft sich im Durchschnitt auf etwa 70 bis 80 Prozent des vorherigen Nettogehaltes. Es kann bis zu 78 Wochen lang ausgezahlt werden.
In individuellen Arbeitsverträgen oder in einem Tarifvertrag können andere Fristen vereinbart sein, die sich mit der Lohnfortzahlung im Krankheitsfall befassen. Auch hier zahlt zunächst der Arbeitgeber das Gehalt weiter, bevor die Krankenkasse das Krankengeld auszahlt.
Wo die Einkommenseinbußen bei gesetzlich Krankenversicherten gravierend sein können, sind Selbstständige und andere Versicherte der privaten Krankenkassen noch stärker betroffen. Ein Krankengeld ist in der PKV nicht vorgesehen und Angestellte stehen nach der sechswöchigen Frist ohne eine Krankentagegeldversicherung der Allianz ohne Einkommen da. Um diese Lücke zu schließen, können Sie sowohl als gesetzlich als auch als privat Versicherter eine Krankentagegeldversicherung abschließen.
Was für Privatversicherte fast ein Muss ist, ist bei den gesetzlich Versicherten optional. Fallen Selbstständige aufgrund von Krankheit aus, kann eine Krankentagegeldversicherung der Debeka oder anderer Anbieter das finanzielle Risiko minimieren.
Tipp: Mitglieder der gesetzlichen KV können mit einer Krankentagegeldversicherung die Einkommenslücke schließen. Obendrein kann über die gesetzliche Krankentagegeldversicherung hinaus auch das Risiko aufgrund der 78-Wochen-Obergrenze abgesichert werden.
Üblicherweise wird ab dem 43. Tag einer Krankheit der vereinbarte Betrag einer Krankentagegeldversicherung bei bestehender Krankheit ausgezahlt, wobei die Krankheit via Attest der Versicherung nachgewiesen werden muss.
2. Kaufberatung: Für wen ist die Anschaffung einer Krankentagegeldversicherung sinnvoll?
Eine Krankentagegeldversicherung unterstützt Sie im Krankheitsfall zusätzlich zum Krankengeld.
Wir haben auf BILD.de beim Vergleich der unterschiedlichen Krankentagegeldversicherungs-Tests festgestellt, dass insbesondere Privatversicherte, Solo-Selbstständige und Freiberufler von Krankentagegeldversicherungen profitieren. Wer ohne Krankentagegeldversicherung und Arbeitgeberzuschuss viele Wochen der Krankheit finanziell überbrücken kann, der kann natürlich auf die Kosten der Versicherung verzichten. Beamte benötigen beispielsweise keine Krankentagegeldversicherung, da sie von ihrem Dienstherren ohne zeitliche Begrenzung weiterhin ihre Bezüge erhalten.
Im Gegensatz zu einer Auslandskrankenversicherung, die nur auf Reisen von Vorteil ist, kann eine Krankentagegeldversicherung der AOK oder privaten Versicherungsgesellschaften Sie vor großen finanziellen Lücken bewahren. Vor dem Abschluss einer Krankentagegeldversicherung bei Ergo oder anderen Anbietern sollten Sie Ihre monatlichen Kosten berechnen. Die Höhe der Beiträge zur Krankentagegeldversicherung berechnen die Anbieter, aber Sie sollten in etwa bereits wissen, wie hoch Ihr finanzieller Bedarf im Falle einer langwierigen Krankheit ist.
Zur Berechnung Ihrer monatlichen Kosten gehen Sie folgendermaßen vor, um das Ergebnis als Basis zur Tarifauswahl bei einer Krankentagegeldversicherung von Ergo oder anderen Versicherungen zu nutzen:
- durchschnittliche, monatliche Kosten für Wohnung / Miete / Abtragung
- durchschnittliche, monatliche Kosten für Mobilität
- durchschnittliche, monatliche Kosten für Versicherungen
- durchschnittliche, monatliche Kosten für Lebenshaltung
- Selbstständige sollten die laufenden Betriebskosten hinzu addieren
Sparen Sie hier nicht am falschen Ende und rechnen eher großzügig als zu knapp, damit die Krankentagegeldversicherung der Allianz im Zweifelsfall auch tatsächlich die laufenden Kosten deckt.
3. Welche Eigenschaften besitzt die beste Krankentagegeldversicherung?
Sie sollten nicht einfach irgendeine günstige Krankentagegeldversicherung kaufen, so wie Sie es mit Lebensmitteln bei Angeboten in Discountern wie Lidl oder Aldi tun. Vergleichen Sie im Vorfeld bestimmte Eigenschaften dieser Art von Versicherung miteinander, um so Ihren persönlichen Krankentagegeldversicherungs-Testsieger zu finden.
3.1. Welche Leistungen sollte eine Krankentagegeldversicherung unbedingt beinhalten?
In den ersten sechs Wochen einer Krankschreibung bekommen Sie Ihr volles Gehalt vom Arbeitgeber.
Ein wichtiges Merkmal bei Krankentagegeldversicherungen ohne Gesundheitsfragen ist, ob sie sich mit der Zeit an ein steigendes Einkommen anpassen lässt. Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen meint in diesem Fall, dass keine erneute Gesundheitsprüfung aufgrund des gestiegenen Einkommens gefordert wird. Mit einer Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung sichern Sie sich langfristig mit passenden Beiträgen und auch einer im Krankheitsfall passenden Leistung besser ab.
Außerdem sollte die Krankentagegeldversicherung bei bestehender Krankheit auch während einer Reha zahlen. Einige Anbieter schließen die Reha-Maßnahmen aus oder zahlen nur dann, wenn zwischen Aufenthalt im Krankenhaus und Reha keine Pause entsteht. Eine gute Krankentagegeldversicherung ohne Wartezeit sollte immer zahlen, wenn der Versicherte vor Antritt der Reha zwei Wochen arbeitsunfähig war, egal wo dies stattgefunden hat.
Sie sollten obendrein ausreichend Zeit haben, die Arbeitsunfähigkeit zu melden und dies mit einem Attest nachzuweisen. Diese Frist sollte möglichst lang sein, denn im Falle eines Unfalls oder einer schweren Krankheit werden Sie zunächst andere Sorgen haben.
» Mehr Informationen3.2. Welche Dauer (Tage / Wochen) sollte die Leistung der Krankentagegeldversicherung haben?
Grundsätzlich zahlt eine Krankentagegeldversicherung bei Diabetes, einem Unfall, einer Infektionskrankheit oder anderen Krankheiten, die eine längere Arbeitsunfähigkeit nach sich zieht, ab dem 43. Krankheitstag. Im Prinzip zahlen Krankentagegeldversicherungen der Debeka und anderer Anbieter so lange, wie die jeweilige Krankheit besteht und einen Verdienstausfall mit sich bringt.
Wie bereits erwähnt, kann es bei Reha-Maßnahmen Abweichungen davon geben. Sollten Sie als Arbeitnehmer, Freiberufler oder Selbstständiger dauerhaft arbeitsunfähig werden, zahlt die Krankentagegeldversicherung, bis die Berufsunfähigkeit festgestellt ist. Teilweise zahlen bestimmte Anbieter sogar noch in den ersten drei Monaten einer bereits festgestellten Berufsunfähigkeit.
» Mehr Informationen4. Krankentagegeldversicherungen im Test: Welchen Mehrwert hat sie gegenüber dem Krankenhaustagegeld?
Sie sollten die Krankentagegeldversicherung niemals mit der Krankenhaustagegeld-Versicherung verwechseln. Obwohl sich die Namen sehr ähneln, handelt es sich um vollkommen andere Produkte. Dieser übersichtliche Vergleich zeigt die Unterschiede:
| Versicherungs-Typ | Eigenschaften |
|---|---|
| Krankenhaustagegeldversicherung |
|
| Krankentagegeldversicherung |
|
Wie Sie sicherlich erkannt haben, ähneln diese beiden Versicherungen sich nur dem Namen nach und in keinem Punkt inhaltlich. Die Vor- und Nachteile einer Krankenhaustagegeldversicherung sehen wir folgendermaßen:
- Vorteile
- deckt unverhoffte Zusatzkosten bei Krankenhausaufenthalten ab
- bietet eine vermeintlich bessere Behandlung
- teilweise freie Wahl des Krankenhauses
- Nachteile
- Kosten und Nutzen stehen häufig in einem ungünstigen Verhältnis
- gilt ausschließlich für die Tage im Krankenhaus
5. Welche Marken und Hersteller bieten Krankentagegeldversicherungen an?
Gute Produkte finden Sie bei der Debeka, PKV, Axa, Arag, DEVK, Continental, Barmenia oder der Aachener Münchener. Obendrein kann es sinnvoll sein, sich bei der Stiftung Warentest über aktuelle Testsieger zu informieren, wie wir auf BILD.de festgestellt haben.
6. Wichtige Fragen und Antworten rund um Krankentagegeldversicherungen
6.1. Wie hoch ist eine Krankentagegeldversicherung?
Klären Sie im Vorfeld ab, welche Leistungen und Fristen bei Ihrer Krankentagegeldversicherung gelten.
Die Höhe der Auszahlung beim Krankentagegeld ist abhängig von den geleisteten Beiträgen. Darüber hinaus beeinflussen Ihr Alter und etwaige Vorerkrankungen die Höhe der Beiträge. Welche Höhe die Auszahlung hat, hängt von der zugrundeliegenden Haushaltsrechnung ab. Das gesetzliche Krankengeld liegt zwischen 70 und 80 Prozent des durchschnittlichen Bruttoeinkommens, wird aber durch die Beitragsbemessungsgrenze bei etwa 2.700 Euro pro Monat gedeckelt. Reicht Ihnen dieser Betrag nicht aus, sollte die Krankentagegeldversicherung diese Lücke mit der Auszahlung schließen.
» Mehr Informationen6.2. Wie wird die Krankentagegeldversicherung in die Steuererklärung aufgenommen?
Krankentagegeldversicherungen sind bei der Steuer zunächst irrelevant, weil die Auszahlung steuer- und abgabenfrei erfolgt. Die Krankentagegeldversicherung ist absetzbar in der Steuerklärung, was die laufenden Beiträge betrifft. Die Versicherung gehört zu den sogenannten Vorsorgeaufwendungen. Diese lassen sich bis zu einem Betrag von maximal 1.900 Euro als Arbeitnehmer anrechnen. Selbstständige dürfen bis zu 2.800 Euro als Maximalbetrag absetzen. Allerdings zählen zu den Sonderaufwendungen bereits die Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung, wodurch der Maximalbetrag häufig bereits erreicht wird.
» Mehr Informationen6.3. Wie hoch sollte die Krankentagegeldversicherung sein
Schließen Sie eine Krankentagegeldversicherung ab, sollte die Höhe des Tagegeldes bei 80 Prozent des Bruttogehaltes oder 100 Prozent des Nettogehaltes liegen.
6.4. Wann zahlt die Krankentagegeldversicherung
Die Auszahlung bei einer Krankentagegeldversicherung findet ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit statt. Zuvor wird die Entgeltzahlung im Krankheitsfall durch den Arbeitgeber gewährleistet.
