- Da es in Deutschland ein duales System der Krankenversicherung gibt, können Sie neben der gesetzlichen Krankenversicherung auch Mitglied der privaten Krankenversicherung werden. Die private Krankenversicherung ist für Beamte und andere Berufsgruppen teilweise vorgeschrieben, während andere Berufsgruppen mit den richtigen Voraussetzungen in die private Krankenkasse wechseln können.
- In Deutschland wird jeder Mensch, unabhängig von Unternehmen oder Berufsstatus, in einer gesetzlichen Krankenkasse aufgenommen. In die private Krankenkasse kann hingegen nicht einfach jeder Angestellte einfach so eintreten.
- Bevor Sie sich in einem Vergleichsrechner über die Kosten der privaten Krankenversicherung informieren, sollten Sie die Voraussetzungen für den Wechsel in die private Krankenversicherung kennen.
Wenn Sie beim Arzt schneller an Termine kommen, nicht mehr ständig zuzahlen wollen oder sich einfach eine optimale Versorgung im medizinischen System wünschen, kann sich ein Wechsel in die private Krankenversicherung lohnen. Allerdings kann nicht einfach jeder Student in die private Krankenversicherung wechseln und auch Angestellte und Rentner müssen diverse Voraussetzungen erfüllen.
Nutzen Sie den Private-Krankenversicherungs-Vergleich 2025 auf BILD.de, um sich über die Möglichkeiten des Beitritts zu informieren. Wir haben für Sie unterschiedliche Arten des privaten Krankenschutzes und Tests verglichen und für Sie daraus eine praktische Übersicht erstellt.
1. Was ist eine private Krankenversicherung und wer darf eintreten?
In Deutschland ist jeder Mensch krankenversichert, denn das ist Pflicht. Es herrscht ein duales System der Krankenversicherungen, wobei man in zwei unterschiedliche Kategorien eintreten kann:
- gesetzliche Krankenversicherung (GKV)
- private Krankenversicherung (PKV)
Die gesetzliche Krankenversicherung steht jedem offen und nimmt jedes Mitglied auf. Haben Sie beispielsweise aktuell keinen Beruf, nimmt Sie die GKV auf. Bei Arbeitslosen ist die private Krankenversicherung hingegen nicht verpflichtet, diese aufzunehmen.
Niemand kommt in Deutschland um die Krankenversicherung herum
Jeder Bürger der Bundesrepublik Deutschland muss sich seit der Gesundheitsreform im Jahr 2007 gegen Krankheit absichern. So gehört die KV neben Renten-, Unfall- und Pflegeversicherung zu den staatlich vorgeschriebenen Sozialversicherungen.
Im Gegensatz zur GKV muss aber keine private Krankenversicherung Rentner, Studenten oder Angestellte aufnehmen. Wie der Name bereits erahnen lässt, ist die PKV privatwirtschaftlich organisiert, wohingegen die GKV staatliche Aufgaben übernimmt.
Auch die PKV bewegt sich nicht im rechtsfreien Raum. Die Unternehmen werden durch die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht, kurz BaFin, überwacht und kontrolliert.
Diverse Berufsgruppen wie Beamte, Selbstständige und Freiberufler waren teilweise gezwungen, sich privat zu versichern. Mittlerweile steht beispielsweise Beamten und Lehrern frei, die private Krankenversicherung zu wählen oder sich freiwillig gesetzlich zu versichern. Darüber hinaus gibt es private Krankenversicherungen für Familien und Angestellte, die über ein ausreichend hohes Einkommen verfügen und von der PKV akzeptiert werden.
Die private Krankenversicherung als Beamter zu wählen, ist vergleichsweise risikolos, weil kein Verlust des Arbeitsplatzes droht. Für einen Angestellten dauerhaft die Kosten der privaten Krankenversicherung zu tragen, ist dagegen wesentlich riskanter. Die gesetzlichen Regelungen darüber, wer sich privat krankenversichern darf, einmal im Überblick:
| Berufsgruppe | Bedingungen für den Beitritt der PKV |
|---|---|
| Beamte |
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| Selbstständige |
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| Angestellte |
|
| Studenten |
|
2. Kaufberatung: Warum kann die Mitgliedschaft in der privaten Krankenversicherung sinnvoll sein?
In Deutschland gibt es die gesetzliche und die private Krankenversicherung.
Wir gehen ab jetzt davon aus, dass Sie berechtigt sind bzw. wären, bei der AOK in die private Krankenversicherung zu wechseln. Sie haben berechnet, dass Sie die Beiträge zur privaten Krankenversicherung dauerhaft tragen können und die Einkommensgrenze zur privaten Krankenversicherung (62.550 Euro Bruttoeinkommen pro Jahr, Stand 2020) erreichen.
In Tests privater Krankenversicherungen hat sich gezeigt, dass die Leistungen die der GKV allgemein übersteigen. Dabei spielt es zunächst keine Rolle, ob Sie eine private Krankenversicherung bei der Allianz oder anderen Anbietern wählen. Schon ein günstiger Basistarif bei der privaten Krankenversicherung bietet im Allgemeinen mehr Leistungen als die Mitgliedschaft in der GKV.
Wo Sie in der GKV wie alle anderen die gleichen Leistungen zu vom Einkommen abhängigen Beiträgen erhalten, arbeiten private Krankenversicherungs-Rechner meist mit Baukasten-Lösungen. So können Sie Ihr Gesundheitsrisiko individueller absichern und aktiv Einfluss auf die Beiträge nehmen. Dabei genießen sowohl Studenten in der privaten Krankenversicherung als auch Angestellte und Selbstständige einen Mindestschutz, der dem der GKV entspricht.
Der wohl größte Unterschied (neben den wesentlich besseren Leistungen) liegt in der Art der Abrechnung. Bei der gesetzlichen KV zeigen Sie in der Praxis oder im Krankenhaus Ihre Versichertenkarte vor und werden weiter nicht behelligt, bis es um die Zusatzleistungen außerhalb der Kassenleistung geht.
Die private Krankenversicherung für Selbstständige oder Beamte hingegen rechnet nicht mit den medizinischen Leistungserbringern, sondern mit dem Versicherten ab. Das heißt, dass Sie als Patient der privaten Krankenversicherung für Rentner oder andere Menschengruppen in Vorleistung gehen und die Kosten von der privaten Krankenversicherung der Allianz oder anderer Anbieter später erstattet bekommen.
Achtung: Genau hier liegt das höchste Risiko beim Abschluss einer privaten Krankenversicherung. Auch wenn Sie die Grenze für eine private Krankenversicherung knapp überschreiten, müssen Sie stets über ausreichend liquide Mittel für die Vorleistung verfügen.
Daher wird gerade bei Menschen mit Kindern eine private Krankenversicherung nur mit Vorsicht empfohlen. Im ungünstigsten Fall müssten Sie als Versicherter plötzlich und auf einmal die Kosten für eine eigene Zahnarztbehandlung sowie die Kosten der Behandlungen zweier Kinder tragen.
Auf diese und ähnliche Konstellationen wird in Tests privater Krankenversicherungen immer wieder deutlich und warnend hingewiesen. Wir auf BILD.de haben besonders bei Studenten und Selbstständigen mit geringem Einkommen immer wieder nachlesen müssen, wie schnell die Gesundheitskosten das verfügbare Einkommen übersteigen.
3. Welche Eigenschaften besitzt eine gute private Krankenversicherung?
Bei einer privaten Krankenversicherung gehen Sie bei den Arztkosten in Vorleistung und bekommen diese später erstattet.
Wenn Sie eine private Krankenversicherung kaufen bzw. abschließen wollen, können Sie nicht einfach ein günstiges Angebot im Discounter bei Lidl wählen.
Vielmehr müssen Sie alle Eventualitäten wie private Krankenversicherung in Elternzeit oder Arbeitslosigkeit schon im Vorfeld bedenken. Daher ergibt es wenig Sinn, lediglich in einem Rechner für private Krankenversicherungen Daten einzugeben und das günstigste Angebot zu wählen.
Auch eine pauschal “beste private Krankenversicherung” gibt es nicht, da diese immer von Ihren individuellen Bedürfnissen und Wünschen abhängt.
Vielmehr müssen Sie wissen, was die private Versicherung nach Referendariat, Abschluss der Hochschule oder beruflichen Veränderungen für Bedingungen an Sie als Versicherten stellt. Da es nicht für jeden Berufsstand und Lebensumstand den einen Testsieger von privaten Krankenversicherungen gibt, sollten Sie vor Abschluss auf folgende Details achten:
3.1. Wie wirkt sich Ihr Berufsstatus auf die PKV aus?
Ihr Berufsstatus (Student, Beamter, Angestellter, Rentner) hat Auswirkungen darauf, wie hoch Ihr Risiko bei der privaten Krankenversicherung und Grenze des Einkommens ist. Für Studenten gibt es günstige Tarife und einen hohen Zuschuss für Kinder von Beamten. Nach dem Studium sollte die private Krankenversicherung gekündigt werden, wenn der Weg in eine Selbstständigkeit mit geringem Einkommen führt. Wird ein Angestelltenverhältnis aufgenommen, besteht wiederum Wahlfreiheit und Sie können anhand des Einkommens entscheiden, ob Sie die private Krankenversicherung verlassen wollen.
Als Beamter müssen Sie sich kaum Sorgen um Jobverlust machen und auch Ihr Einkommen ist auf Jahre hinweg vergleichsweise hoch und sicher. Bei Angestellten sieht dies oftmals ganz anders aus, weshalb der Eintritt in die PKV immer ein gewisses Risiko darstellt. Kommen Kinder ins Spiel, steigt das Risiko noch mehr.
Sind Sie ein privatversicherter Rentner, steigen die Beiträge im Alter meist an. Der private Krankenkassen-Arbeitgeberanteil entfällt, wobei Sie bei der GKV einen Antrag auf einen Zuschuss stellen können. Darüber hinaus können Sie nach einem günstigeren Tarif in der PKV suchen bzw. in den Basistarif wechseln.
» Mehr Informationen3.2. Welche Tarife sollten Singles oder Familien wählen?
Informieren Sie sich in Vergleichsrechnern über die individuellen Kosten für Ihre private Krankenversicherung.
Singles können nach Lust und Laune bestimmte Tarife der PKV wählen, bei denen Leistung und Tarife zu ihren Bedürfnissen passen. Wie bei vielen anderen Versicherungen, richtet sich der Tarif (Single, Familie) aus Sicht des Versicherers nach dem Risiko.
Ein junger, berufstätiger Mensch mit gutem Einkommen ist ein weitaus geringeres Risiko als eine Familie mit lediglich einem Verdienenden und mehreren, davon abhängigen und Leistungen empfangenden Personen.
Sind beide Elternteile privatversichert, ist das Kind automatisch ebenfalls privat krankenversichert. Ist hingegen nur ein Elternteil privatversichert und verdient mehr als der Partner und über einer bestimmten Grenze, muss das Kind auch in die private Krankenkasse.
» Mehr Informationen3.3. Wie verhält sich die private Krankenversicherung im Ausland?
Die private Krankenversicherung ist hinsichtlich der Region (Inland, Ausland) zunächst einmal innerhalb Europas ganz normal gültig. Reisen außerhalb Europas sind meist bis zur Dauer von einem Monat ebenfalls abgedeckt. Wer häufig längere Auslandsaufenthalte in seinem Leben plant, der sollte seinen Versicherer kontaktieren und sich über Zuschläge für einen permanenten Versicherungsschutz erkundigen. Viele Anbieter haben als private Krankenversicherung für das Ausland und längere Aufenthalte dort spezielle Tarife.
» Mehr Informationen4. Private Krankenversicherungs-Tests: Welchen Mehrwert hat sie gegenüber der gesetzlichen KV?
Für uns auf BILD.de haben sich die Vor- und Nachteile dieses Typs der Krankenversicherung beim Vergleich folgendermaßen präsentiert:
- Vorteile
- freie Krankenhauswahl, Chefarzt- und Spezialistenbehandlung
- Ein- oder Zweibettzimmer
- bei ambulanter Behandlung erhalten Sie Leistungen über den Pflichtkatalog hinaus
- Besuche bei Heilpraktikern oder Psychotherapeuten werden meist übernommen
- Übernahme der Kosten für alle verordneten Medikamente in voller Höhe
- Übernahme vieler Kosten für Hilfsmittel wie Hörgeräte oder Prothesen
- deutlich hochwertigere Leistungen beim Zahnarzt
- Nachteile
- Sie müssen finanziell in Vorleistung gehen
- hohe Beiträge
- riskant bei Jobverlust
5. Was sollte man noch über die private Krankenversicherung wissen?
Sie können die Kosten der privaten Krankenversicherung in der Steuererklärung genauso geltend machen, wie den Aufwand für die gesetzliche Versicherung. Allerdings nur bis zu definierten Höchstgrenzen. Informieren Sie sich vor Abschluss einer privaten Krankenversicherung, ob die Stiftung Warentest gerade einen Testsieger erkoren hat.
6. Welche Marken und Hersteller bieten private Krankenversicherungen an?
Gute private Krankenversicherungen finden Sie bei der Debeka, R+V, DKV, Signal Iduna und TK.
7. Wichtige Fragen und Antworten rund um private Krankenversicherungen
7.1. Wie lange kann eine private Krankenversicherung die Kostenerstattung hinauszögern?
Eingereichte Rechnungen müssen innerhalb eines Monats geprüft in bezahlt werden. Diese Frist beginnt, wenn die Originalrechnung und – falls notwendig – Kopien der Behandlungsunterlagen eingegangen sind.
» Mehr Informationen7.2. Bis zu welchem Alter lohnt sich eine private Krankenversicherung?
Je früher Sie eine PKV abschließen, desto geringer sind die Risikozuschläge und Beiträge. Außerdem werden Sie bei der Gesundheitsprüfung wahrscheinlich mit weniger Vorerkrankungen weniger Schwierigkeiten beim Eintritt haben. Als Faustregel liest man immer wieder, dass man bis zum 45. Lebensjahr in die PKV eintreten sollte.
» Mehr Informationen7.3. Wie viel kostet es, privat krankenversichert zu sein?
Eine private Krankenversicherung kostet oftmals zu Beginn rund 200 Euro im Monat. Allerdings sind die Kosten für eine private Krankenversicherung auch vom Alter oder dem Berufsstand abhängig.
» Mehr Informationen7.4. Wer kann sich privat versichern?
Zunächst kann sich jeder privat versichern, der nicht anderweitig versicherungspflichtig ist. Hierzu zählen unter anderem Selbstständige und Beamte. Darüber hinaus steht auch Arbeitnehmern eine private Krankenversicherung offen, die über ein Arbeitsentgelt verfügen, welches oberhalb der Versicherungspflichtgrenze liegt.
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