Risikolebensversicherung Vergleich 2025

Wer nach einer Lebensversicherung für die Hinterbliebenen in Tests sucht, der wird sehr schnell den Begriff bzw. das Produkt der Risikolebensversicherung finden. In diesen Risikolebensversicherungs-Rechnern werden detailliert Daten zu Ihrer Situation abgefragt und Versicherungen sowie Kosten ermittelt.

Bevor wir uns auf BILD.de aber mit den Ergebnissen und Details diverser Risikolebensversicherungs-Tests, Kosten und Anbietern befassen, erläutern wir die Besonderheiten und die Funktionsweise dieser speziellen Kategorie von Lebensversicherung.

Mit einer Allianz-Risikolebensversicherung (abgekürzt auch RLV) oder den Produkten anderer Anbieter sichern Sie ausschließlich das finanzielle Risiko bei Ihrem eigenen Ableben ab. Vielfach werden Risikolebensversicherung für Kredite genutzt, die beim Ausfall des Hauptverdieners die Angehörigen finanziell überlasten.

Tipp: Eine Risikolebensversicherung ist weder zur Vermögensbildung (Kapitallebensversicherung) noch zur privaten Altersvorsorge für sich selbst geeignet. Da die Auszahlung an Ihren Tod gekoppelt ist, kommen Sie selbst nicht in den Genuss einer Auszahlung.

So kann bei Abschluss einer Risikolebensversicherung ein Ehepaar dafür sorgen, dass beim Versterben des einen Partners der Überlebende begünstigt und so die Risikolebensversicherung zum Hauskauf bzw. zum Abtragen der laufenden Raten verwendet wird. Die Risikolebensversicherungs-Auszahlung muss aber nicht an einen festen Verwendungszweck gekoppelt werden, sodass nach Ihrem Ableben beispielsweise die Kosten der Bestattung oder laufende Mietkosten beglichen werden können.

Ihre finanziellen Verbindlichkeiten erlöschen mit Ihrem eigenen Tod nicht. Ihre Gläubiger treten mit den Forderungen gegen Sie nach Ihrem Ableben an die Erben und Hinterbliebenen heran, was Sie durch den Abschluss einer Allianz-Risikolebensversicherung vermeiden.

Eine Risikolebensversicherung für Paare wird zu Lebzeiten mit monatlichen Raten bedient. Für den Fall des Todes werden Begünstigte im Vertrag festgehalten, die entweder durch die Auszahlung der Gesamtsumme oder eine regelmäßige Rentenzahlung das Geld nutzen können. Die Risikolebensversicherung dient als Kreditabsicherung, was sowohl privat als auch geschäftlich genutzt werden kann – wenn in der Risikolebensversicherung der Partner aus dem geschäftlichen Bereich eingetragen wird. Bei Ehe- und Geschäftspartnern spricht man von einer verbundenen Risikolebensversicherung.

Die Risikolebensversicherung ist eine Form der Lebensversicherung.

Besonders empfehlenswert finden wir auf BILD.de nach dem Vergleich der verschiedenen Risikolebensversicherungs-Tests diese finanzielle Absicherung für Alleinerziehende und junge Familien. Denn gerade in diesen Konstellationen hängt die Existenz bzw. die finanzielle Absicherung oft vom Einkommen einer einzigen Person ab.

Haben beispielsweise Ehepaare ohne Risikolebensversicherung einen Kredit gemeinsam abgeschlossen, muss der Hinterbliebene die finanziellen Lasten allein aufbringen.

Teilweise verlangen Kreditgeber auch Risikolebensversicherungen zur Baufinanzierung, um das Ausfallen eines Gehaltes auszugleichen. In diesem Fall empfiehlt sich eine fallende Risikolebensversicherung, bei der die Versicherungssumme und die monatlichen Raten mit der Tilgung des Darlehens parallel absinken.

Natürlich kann es sich lohnen, auch nach der Baufinanzierung die Risikolebensversicherung zu verlängern, um beispielsweise mittlerweile vorhandene Kinder abzusichern. In einem Risikolebensversicherungs-Rechner ermitteln Sie im Vorfeld, was Risikolebensversicherungen für Familien kosten. Oft lässt sich schon mit einer sehr günstigen Risikolebensversicherung das Leben der Familie nach dem Tod des Hauptverdieners absichern.

Es gibt leider keinen Risikolebensversicherungs-Testsieger, der für jede Person in jeder Lebenslage gleichermaßen gut geeignet ist. Denn eine Risikolebensversicherung für Rentner sollte anderen Anforderungen genügen als eine Risikolebensversicherung für eine junge Familie. Dennoch können Sie auf folgende Eigenschaften achten, wenn Sie eine Risikolebensversicherung kaufen bzw. abschließen:

3.1. Warum gibt es Risikolebensversicherungen ohne Gesundheitsfragen und Produkte mit Fragen?

Eine Risikolebensversicherung ist im Falle Ihres eigenen Todes der Schutz für Ihre Angehörigen vor hohen Kosten.

Sie sollten bei Modellen mit Gesundheitsfragen stets wahrheitsgemäß antworten, müssen aber zur Beantwortung keinen Arzt aufsuchen. Werden Sie von einer bestimmten Gesellschaft abgelehnt, können Sie immer noch gezielt nach einer Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen Ausschau halten.

Stellt die Versicherung im Nachhinein fest, dass Sie falsche Angaben gemacht haben, können Kürzungen der Versicherungssumme oder eine komplette Risikolebensversicherungs-Kündigung bzw. ein Ausfall der Auszahlung auf Sie zukommen.

Daher ist ein Modell ohne Gesundheitsfragen stets die sichere Alternative, wobei die Versicherungssummen hier meist begrenzt sind.

» Mehr Informationen

3.3. Wie ist die Höhe der Versteuerung einer Risikolebensversicherung?

Nutzen Sie für eine erste Einschätzung der Kosten einen Risikolebensversicherungs-Rechner.

Zunächst sind die monatlichen, laufenden Kosten der Risikolebensversicherung steuerlich absetzbar, indem sie als Sonderausgaben in der Steuererklärung geltend gemacht werden. Diese Sonderausgaben des Vorsorgeaufwands liegen allerdings pro Jahr bei insgesamt maximal 1.900 Euro.

Vielmehr interessiert aber die meisten Menschen, was die Risikolebensversicherung für Steuern im Auszahlungsfall nach sich zieht. Sind nach dem Ableben des Versicherten beispielsweise Ehe- oder Lebenspartner begünstigt, genießen diese im Erbfall einen steuerlichen Freibetrag von 500.000 Euro. Kinder und Stiefkinder genießen einen Freibetrag von 400.000 Euro.

Sind Geschäftspartner oder Freunde von der Risikolebensversicherung begünstigt, werden sie je nach ihrer Steuerklasse mit Freibeträgen zwischen 20.000 und 100.000 Euro bedacht. Wenn Sie Steuern sparen wollen, dann informieren Sie sich über die Möglichkeiten einer Risikolebensversicherung über Kreuz.

» Mehr Informationen

Diese beiden Arten der Versicherung scheinen auf den ersten Blick recht ähnlich, sind jedoch für vollkommen unterschiedliche Fälle konzipiert. Die kapitalgedeckte Lebensversicherung dient dem Vermögensaufbau und soll beim Erreichen einen gewissen Wohlstand zu Lebzeiten sichern. Die Risikolebensversicherung ab 65 zu genießen ist hingegen nicht möglich, weil sie ausschließlich im Todesfall ausgezahlt wird.

Beide Arten der Lebensversicherung präsentieren sich im direkten Vergleich folgendermaßen:

Eine Risikolebensversicherung zu kündigen ist relativ problemlos möglich. Es kann sogar während der Laufzeit sinnvoll sein, den Anbieter zu wechseln. Wenn Sie beispielsweise im Rahmen des Renteneintritts feststellen, dass eine bestimmte Risikolebensversicherung ab 65 für Sie vorteilhaft ist, kündigen Sie einfach den bestehenden Vertrag und schließen einen neuen ab.

Wer jährlich die Beiträge zahlt, hat im Vertrag meist eine Kündigungsfrist von einem Monat zum Ende des Versicherungsjahres, wie Sie es von der Kfz-Versicherung kennen. Wer monatlich zahlt, kann meist sogar mit vier Wochen zum Monatsende kündigen.

Die Vor- und Nachteile eines Risikolebensversicherungs-Wechsels stellen sich wie folgt dar:

Auf der Homepage der Stiftung Warentest finden Sie zahlreiche Informationen rund um Lebens-, Risikolebens- und Todesfallversicherungen. Da Sie so eine wichtige Versicherung nicht einfach im Discounter bei Lidl kaufen, lohnt sich die kurze Recherche vor Abschluss eines Vertrages.