- Die Rürup-Rente wurde für Selbstständige eingeführt, wie die Riester-Rente für Angestellte. Dabei ist die Rürup-Rente für Selbstständige nur eine Form der Altersvorsorge, wobei die gesetzliche Rentenversicherung nur von den wenigsten fortgeführt wird.
- Als private Altersvorsorge gedacht, wird die Rürup-Rente staatlich gefördert. Sie ist in einem gewissen Maß mit der gesetzlichen Rentenversicherung vergleichbar und ähnelt diversen Versorgungswerken bestimmter Berufsstände.
- Bevor Sie eine Rürup-Rente abschließen sollten Sie wissen, dass sie sich nur lohnt, wenn Sie wirklich alt werden. Darüber hinaus sollten Sie sich auch über Rürup-Renten-Steuervorteile sowie die Rürup-Renten-Auszahlung informieren.
Ähnliche wie die Riester-Rente genießt auch die Rürup-Rente nur bedingt einen guten Ruf. Sie ist allerdings auch die einzige, staatlich geförderte Rentenversicherung für Selbstständige, die nicht als Künstler über die Künstlersozialversicherungskasse unterstützt werden. Wir haben für Sie auf BILD.de in unterschiedlichen Rürup-Renten-Tests gängige Vorurteile überprüft, da die Versicherung oft als zu starr und nicht lohnend bezeichnet wird. In unserem Rürup-Renten-Vergleich 2025 erfahren Sie, für welche Personen sich das System trotzdem lohnt und wie die Rürup-Rente als Vorsorge funktioniert.
1. Wie funktioniert die Rürup-Rente und wer kann sie nutzen?
Rürup-Renten gehören zur ersten Säule der Altersvorsorge
Seit 2005 gehört auch die Rürup-Rente wie die gesetzliche Rentenversicherung und die berufsständischen Versorgungswerke zur ersten Säule des Rentensystems. Die zweite Säule ist die betriebliche Altersvorsoge, die private Altersvorsorge stellt die dritte Säule dar.
Während praktisch jeder Berufstätige oder auch Studenten eine Berufsunfähigkeitsversicherung als private Vorsorge vor finanziellen Einbußen bei dauerhafter Berufsunfähigkeit abschließen können, ist die Rürup-Rente einem kleineren Personenkreis vorbehalten.
Entwickelt wurde die Rürup-Rente mit Nachteilen und Vorteilen vom Staat speziell für Selbstständige. Als die Riester-Rente als Form der privaten, staatlich unterstützten Altersvorsorge entwickelt wurde, zog man mit dieser Basis-Rente für Selbstständige nach.
In Deutschland basiert das Rentensystem auf drei Säulen, die wir Ihnen auf BILD.de kurz übersichtlich darstellen wollen:
| Art der Altersvorsorge | Varianten / Eigenschaften |
|---|---|
| Basisvorsorge – Säule 1 |
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| geförderte (private) Vorsorge – Säule 2 |
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| ungeförderte, private Vorsorge – Säule 3 |
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2. Kaufberatung: Für wen ist die Anschaffung einer Rürup-Rente sinnvoll?
Ob Sie eine Rürup-Rente wie eine Krankenversicherung oder Kfz-Versicherung tatsächlich benötigen, hängt vom Einzelfall ab. Wenn Sie als Selbstständiger sparen wollen, sollten Sie in einem Rürup-Renten-Rechner oder beim Steuerberater prüfen lassen, ob die Rürup-Rente oder Fonds, Lebens- oder Rentenversicherungen sinnvoll für Sie sind.
Tipp: Nach einer Rürup-Rente für Angestellte werden Sie vergeblich suchen. Wer als Angestellter tätig ist, kann mit der Riester-Rente staatlich gefördert die private Altersvorsorge betreiben.
Eine Rürup-Rente für Ärzte ist möglich, während eine Rürup-Rente für Beamte nicht abgeschlossen werden kann, da diese Kategorie der Altersvorsorge Selbstständigen vorbehalten ist. In Basisrenten-Tests, zu denen die Rürup-Rente zählt, war diese Art der Vorsorge immer wieder für folgende Personenkreise empfehlenswert:
Die Rürup-Rente ist vor allem für Selbstständige eine sinnvolle Altersvorsorge.
- Jungunternehmer: Besonders in den ersten Jahren ist die Ertragslage oft ungewiss oder das Einkommen vergleichsweise gering. Teilweise kann es bei dieser Gruppe mit Rürup-Renten-Vorsorge dazu kommen, dass keinerlei Steuervorteile entstehen und die Vorsorge nur Geld bindet. Dies könnte alternativ in das Wachstum der Firma investiert werden.
- Selbstständige, die der gesetzlichen Rente gegenüber skeptisch sind: Wer sich als Selbstständiger nicht freiwillig gesetzlich versichern will, begründet dies häufig damit, dass das spätere Rentenniveau von der Anzahl der Beitragszahler abhängt (Umlageverfahren). Da sich die Rürup-Rente aus eigenen Beiträgen deckt, sind die Schwankungen ausgeschlossen.
- Besserverdiener: Gut verdienende Selbstständige mit hohem Einkommen können die Vorteile der Rürup-Rente bei Steuern voll ausschöpfen. Der Rürup-Renten-Maximalbetrag bzw. -Höchstbetrag kann jährlich eingezahlt werden und der steuerliche Rahmen der Förderung kommt voll zur Geltung.
- Aufstocker: Wer als Pflichtversicherter in die gesetzliche Rente einzahlt und die Basisvorsorge aufstocken möchte, kann ebenfalls eine Rürup-Rente abschließen. Als ideale Voraussetzung gilt dabei ein hohes Einkommen, um die steuerlichen Vorteile mit Maximalbeträgen bei der Einzahlung vollständig auszuschöpfen. Wer 15 Jahre oder noch mehr bis zum Renteneintritt vor sich hat, kann eine Kombination aus Rürup-Rente und Fonds als lukrative Sparmöglichkeit nutzen, da so die Rendite noch höher ausfallen kann.
3. Welche Eigenschaften hat die beste Rürup-Rente?
Wenn Sie eine Rürup-Rente kaufen bzw. abschließen wollen, dann gibt es nicht den einen Rürup-Renten-Testsieger wie bei anderen Produkten. Es gibt grundsätzlich Rürup-Renten-Nachteile und -Vorteile, wobei man prinzipiell keine verschiedenen Rürup-Renten miteinander vergleichen kann. Es gibt lediglich unterschiedliche Versicherungen, die Rürup-Renten, Hinterbliebenenrenten oder Krankenversicherungen anbieten.
Achten Sie dennoch beim Abschluss einer Rürup-Rente wie bei der betrieblichen Altersvorsorge oder Lebensversicherungen auf einige Eigenschaften:
3.1. Wie hoch sind die Beiträge und wie beziffert sich der Sparbetrag?
Das durch die Beiträge entstandene Kapital in einer Rürup-Rente lässt sich, anders als bei einer Lebensversicherung, nicht auszahlen. Eine Rürup-Rente soll, anders als Lebensversicherungen, ausschließlich der Altersvorsorge dienen und als lebenslange Rente ausgezahlt werden. In Rürup-Renten-Tests wird immer wieder auf den Maximalbetrag hingewiesen, der im Jahr 2020 bei 25.046 Euro liegt. Dies ist der maximale Sparbetrag, der pro Jahr als Vorsorgeaufwand bei der Rürup-Renten-Besteuerung geltend gemacht werden kann. Die Beiträge werden bis zu diesem Betrag steuerlich so behandelt, wie die Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung.
Diesen Vorteil genießen Sie nur bei der Rürup-Rente. Bei privaten Rentenversicherungen können Sie diesen Steuervorteil nicht nutzen.
Sollten Sie aus persönlichen oder beruflichen Gründen die Beiträge nicht zahlen können, lässt sich die Rürup-Rente beitragsfrei stellen. Dies vereinbaren Sie mit Ihrem Versicherungsanbieter am besten telefonisch.
» Mehr Informationen3.2. Wann ist der Rentenbeginn bzw. Auszahlungsbeginn der Rürup-Rente?
Die Rürup-Rente ist vergleichbar mit der Riester-Rente für Angestellte.
Ausgezahlt wird die Rürup-Rente garantiert bis zum Lebensende, so endet die Rürup-Rente bei Tod des Versicherten. Die Rürup-Renten-Auszahlung ist mit dem Rentenbeginn gekoppelt. Daher ist der Renteneintritt bzw. die Auszahlung der Rente flexibel. Verträge, die ab 2012 abgeschlossen wurden, können bereits ab dem 62. Lebensjahr bis ans Lebensende ausgezahlt werden. Wollen Sie länger arbeiten, können Sie keine Rürup-Renten-Einmalzahlung verlangen wie bei einer Lebens- oder Rentenversicherung. Ihnen steht allerdings frei, den Auszahlungsbeginn nach hinten zu verschieben, statt eine Rürup-Renten-Einmalzahlung zu genießen. So können Sie die lebenslange Zahlung der garantierten Rente hinausschieben und bis dahin Steuervorteile genießen. In diversen Online-Rechnern für die Rürup-Rente oder mit Ihrem Anbieter können Sie das Pro und Contra der Auszahlung abwiegen und außerdem Ihre finale Rürup-Rente berechnen.
» Mehr Informationen4. Rürup-Renten-Tests: Welchen Mehrwert hat diese Rente gegenüber anderen Versicherungen?
Beim Abschluss dieser staatlich geförderten Alternative zur privaten Vorsorge und zur gesetzlichen Rente gibt es Vor- und Nachteile. Ob Sie nun eine besonders günstige Rürup-Rente abschließen sollten, halten wir auf BILD.de eher für fraglich. Denn die Tests zeigen, dass nur bei Besserverdienern die Steuervorteile wirklich greifen. Anders als eine Krankenversicherung sind Rürup-Renten nicht zwingend empfehlenswert, sondern lediglich eine Option.
Rürup-Renten lassen sich beispielsweise nicht kündigen, sondern Sie können lediglich den Anbieter wechseln, die Versicherung beitragsfrei stellen oder die Beiträge auf den Mindestbeitrag reduzieren. Außerdem können Rürup-Renten nicht vererbt oder auf eine andere Person übertragen werden. Die Verträge können darüber hinaus auch nicht beliehen werden – stirbt der Versicherte während der Ansparphase, profitieren davon Versicherer oder Fondsgesellschaften.
Als Alternative zur Rürup-Rente im Ausland oder in der Heimat können Selbstständige auch private Vorsorge betreiben oder aber sich der gesetzlichen Rentenversicherung anschließen. Die gesetzliche Altersvorsorge hat folgende Vor- und Nachteile:
- Vorteile
- kein Wertverlust durch Inflation im Vergleich zur Kapitalanlage
- durch Umlageverfahren viele Leistungen (Generationenvertrag)
- theoretisch ein sehr soziales Prinzip
- Nachteile
- Auszahlung / Rentenhöhe immer abhängig von aktueller Beschäftigungslage
- reicht häufig nicht für ein auskömmliches Leben im Alter
- Rentenniveau sinkt dauerhaft durch steigendes Alter / sinkende Geburtenrate
5. Welche Marken und Hersteller bieten diesen Typ der Altersvorsorge an?
Da Sie eine Rürup-Rente nicht einfach im Discounter oder bei Rossmann kaufen können, müssen Sie mit Versicherungen, Fondsgesellschaften oder Banken einen Vertrag abschließen. Gute Angebote gibt es von PKV, Allianz, Europa, Barmenia, Württembergische, ERGO, R+V, Alte Leipziger und Debeka.
6. Wichtige Fragen und Antworten rund um Rürup-Renten
6.1. Gibt es einen Testsieger der Stiftung Warentest?
Es gibt gute Angebote zur Rürup-Rente von verschiedenen Versicherungen.
Es gibt auf der Homepage der Stiftung Warentest nicht nur einen Test, sondern eine ganze Themenseite zum Thema Rürup-Rente. Nur drei Angebote werden als gut eingestuft. Sie finden darüber hinaus zahlreiche Artikel rund um Lebens- und Rentenversicherungen.
» Mehr Informationen6.2. Was ist der Unterschied zwischen Riester- und Rürup-Rente?
Bei beiden Varianten handelt es sich um eine staatlich geförderte Form der privaten Altersvorsorge. Die Riester-Rente wird meist als attraktiver bezeichnet als die Rürup-Rente. Allerdings werden beiden Modellen keine Bestnoten erteilt. Da Selbstständige nicht riestern dürfen, wurde die Rürup-Rente nachträglich entwickelt. Wer bereits als Angestellter riestert, der kann gerade als Besserverdiener mit Rürup eine clevere Ergänzung abschließen.
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