- Eine Sterbegeldversicherung für Eheleute deckt mit der Versicherungssumme im Todesfall als Vorsorge die Kosten der Bestattung. Die Sterbegeldversicherung kann ohne Wartezeit und auch bei einer bereits eingetretenen Krankheit abgeschlossen werden.
- Durch den Abschluss einer Sterbegeldversicherung werden Kosten gedeckt und Angehörige entlastet. Bis zum Jahr 2004 gab es ein Sterbegeld der gesetzlichen Krankenkasse, das ersatzlos gestrichen wurde.
- Sie können eine Sterbegeldversicherung kündigen und sich die vereinbarte Summe auszahlen lassen. Dies kann nach einer schweren Krankheit oder bei Streitigkeiten mit den Erben immer genutzt werden.
Nachdem das Sterbegeld der gesetzlichen Krankenversicherung im Jahr 2004 abgeschafft wurde, konnten immer mehr Angehörige die Kosten der Beerdigung nicht mehr tragen. Nutzen Sie unseren Sterbegeldversicherungs-Vergleich 2025 auf BILD.de, um die Eigenschaften dieser Zusatzversicherung kennenzulernen. Wir haben für Sie diverse Bestattungsversicherungs-Tests verglichen und für Sie die wichtigsten Erkenntnisse übersichtlich zusammengetragen. Regeln Sie mit Sterbegeldversicherungen den Nachlass oder entlasten Ihre Angehörigen.
1. Was ist eine Sterbegeldversicherung und wer sollte sie abschließen?
Bevor wir uns mit den detaillierten Eigenschaften der Sterbegeldversicherungen in Tests auseinandersetzen, erläutern wir die grundsätzliche Funktionalität dieser besonderen Form der Vorsorge auf BILD.de.
Eine Sterbegeldversicherung für Eheleute oder Alleinstehende ist eine spezielle Form, um für die Bestattung eine Vorsorge zu treffen. Dabei wählt der Versicherte eine Sterbegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung (oder auch mit) aus und zahlt dort regelmäßig die vereinbarten Beiträge ein.
Sie sind weder gesetzlich noch moralisch verpflichtet, eine Sterbegeldversicherung bei ERGO oder anderen Anbietern abzuschließen. Sie können auch Erspartes einsetzen, die Angehörigen die Kosten tragen lassen oder einen Teil der Risikolebensversicherung für die Beerdigung einsetzen.
Durch die regelmäßigen Einzahlungen baut sich eine Versicherungssumme auf, die entweder zu Lebzeiten an den Versicherungsnehmer ausgeschüttet wird oder aber nach dem Ableben für die Kosten der Bestattung aufgewendet wird. Eine Sterbegeldversicherung für Rentner oder junge Menschen ist meist mit einem festgelegten Ablaufdatum (also dem Erreichen eines bestimmten Alters) ausgestattet. Was Sie mit dem Geld aus der Sterbegeldversicherungs-Auszahlung anstellen, bleibt vollkommen Ihnen überlassen.
Tipp: Besonders in einkommensschwachen Familien lohnt es sich beizeiten, über die Sterbegeldversicherung mit den Eltern zu sprechen. Ein heilsamer Schock kann es sein, sich einmal beim Bestatter vor Ort über die Kosten einer einfachen, sehr günstigen Beerdigung zu unterhalten.
Lassen Sie sich zu Lebzeiten beraten
Nirgendwo gibt es mehr Ärger und Streitigkeiten als rund um das Erbe bzw. die Kosten für eine Bestattung. Regeln Sie Ihren Nachlass so, wie Sie es wollen und setzen ein Testament auf oder wählen eine zweckgebundene Sterbegeldversicherung, die tatsächlich nur für Ihre Bestattung verwendet werden kann.
In manchen Sterbegeldversicherungs-Rechnern, die Sie im Internet finden, ist die Auszahlung nicht an das Erreichen eines bestimmten Alters geknüpft, sondern an das Lebensende des Versicherten. In diesen Fällen gehört die Sterbegeldversicherung zur Erbmasse, weshalb sie nicht zwingend für die vom Verstorbenen gewünschte Bestattung aufgewendet werden muss. Informieren Sie sich umfassend über die rechtlichen Details rund um Fragen zu Sterbegeldversicherung und Pflichtteil, zweckgebundene Sterbegeldversicherung oder ob die Sterbegeldversicherung pfändbar ist.
2. Kaufberatung: Warum ist der Abschluss einer Sterbegeldversicherung sinnvoll?
Eine Sterbegeldversicherung schützt Hinterbliebene vor hohen Kosten beim Tod eines Angehörigen.
In den unterschiedlichen Sterbegeldversicherungs-Tests wird stets auf die vergleichsweise hohen Kosten einer Beerdigung hingewiesen, die für einen privat anfallen.
Zu Ihrer Information: Eine einfache Feuerbestattung kostet rund 2.000 Euro und ein einfaches, herkömmliches Begräbnis liegt bei etwa 3.000 Euro. Die Kosten für Friedhofsnutzung, Leistungen des Bestatters, Grabsteinkosten oder Aufwendungen für den Floristen kommen noch obendrauf.
Wer aufgrund seines eigenen Kontostandes oder den Berufen der Kinder Sorge hat, dass die Beerdigung kaum bezahlt werden kann oder unter unerwünschten Bedingungen stattfindet, kann mit einer Sterbegeldversicherung selbst vorsorgen.
Eine Sterbegeldversicherung der ERGO können Sie also zum finanziellen Schutz Ihrer Angehörigen abschließen. Sie können sich aber auch eine Sterbegeldversicherung kaufen, weil Sie Ihren Hinterbliebenen nicht zutrauen, ein würdiges Begräbnis zustande zu bringen. Sollten Sie über gar keine Hinterbliebenen verfügen, ist der Abschluss einer Sterbegeldversicherung ohne Wartezeit ebenfalls sinnvoll. Ohne so eine Sterbegeldversicherung für Rentner kommt es immer wieder zu anonymen Bestattungen.
Obendrein kann man die Sterbegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung in jungen Jahren als eine Art Ersatz zur Lebensversicherung sehen. Denn wer im höheren Alter oder bei einer bereits bestehenden Vorerkrankung versucht, eine Lebensversicherung abzuschließen, wird daran in vielen Fällen scheitern. Möglich ist dann aber immer noch eine Sterbegeldversicherung von AOK und anderen Anbietern. Die besten und günstigsten Tarife erhalten Sie natürlich, wenn Sie eine Sterbegeldversicherung ab 30 oder rund um dieses Alter abschließen.
3. Welche Eigenschaften sollte die beste Sterbegeldversicherung besitzen?
Sie sollten sich nicht einfach für irgendeine, günstige Sterbegeldversicherung entscheiden, sondern vor Abschluss bestimmte Dinge prüfen. Da man Versicherungen nicht einfach im Discounter oder bei Rossmann kauft, wollen wir Ihnen einige wichtige Eigenschaften über die Sterbegeldversicherung zum Berechnen, Prüfen und Abschließen nennen.
3.1. Gibt es Sterbegeldversicherungen ohne Wartezeit?
Sterbegeldversicherungen gibt es mit und ohne Wartezeit.
Sie haben grundsätzlich die Wahl zwischen Sterbegeldversicherungen mit Rückkaufswert ohne Wartezeit oder mit Wartezeit. Vermutlich werden Sie in jungen Jahren und bei guter Gesundheit eher mit einer Sterbegeldversicherung inklusive Wartezeit zufrieden sein, als im hohen Alter oder bei einer schweren Krankheit. Die Wartezeiten bauen sich einige Versicherungen ein, um sich selbst vor für sie unwirtschaftlichen Verträgen zu schützen.
Die meisten Anbieter behalten sich eine Wartezeit von etwa 6 Monaten vor, die zwischen Abschluss der Sterbegeldversicherung, der Zahlung von Beiträgen und dem Eintritt des Todes liegen müssen. Auf BILD.de haben wir in Sterbegeldversicherungs-Tests sogar Anbieter gefunden, die Wartezeiten von bis zu drei Jahren durchaus üblich finden.
Wir empfehlen Ihnen im Zweifelsfall einen Sterbegeldversicherungs-Rechner, mit dem Sie einzelne Modelle durchrechnen. Denn was nützen Ihnen niedrige Sterbegeldversicherungs-Kosten, wenn die Versicherung am Ende keine Leistung erbringt?
» Mehr Informationen3.2. Sollte die Sterbegeldversicherung einen Unfalltodesschutz beinhalten?
Üblicherweise ist der Unfalltod, also ein absolut unvorhersehbarer Tod durch Unfall, in der Sterbegeldversicherung ein fester Bestandteil. Achten Sie hier auf die Details, da manche Anbieter die Sterbegeldversicherung berechnen und die Beiträge niedrig halten, indem sie den Unfalltod ausschließen.
Teilweise wird die Versicherungssumme bei Auszahlung verdoppelt, wenn ein plötzlicher Unfalltod eintritt. Dies ist wiederum eine lohnende Absicherung für Angehörige und Hinterbliebene.
» Mehr Informationen3.3. Braucht man die Option der Einmalzahlung bei einer Sterbegeldversicherung?
Je früher Sie sich bei guter Gesundheit um eine Sterbegeldversicherung, Einkommenssteuer und Riester-Rente kümmern, desto unwichtiger ist die Option der Einmalzahlung. Bei der Einmalzahlung oder gegen Einmalbetrag zahlen Sie als Versicherungsnehmer die vollständige Versicherungsprämie auf einmal. Diese Möglichkeit ist Ihnen auch in einem sehr hohen Alter vorbehalten und Wartezeiten werden bei diesen Policen üblicherweise nicht vereinbart – die Versicherung hat ja bereits alle Beiträge.
Genutzt wird die Sterbegeldversicherung-Einmalzahlung häufig von Menschen, die sich Sorgen um eine anständige Bestattung machen. Sie geben lieber der Versicherung zweckgebunden das Geld in einer Zahlung, als sich auf die Erben zu verlassen.
» Mehr Informationen3.4. Welches Alter sollte man bei Abschluss einer Sterbegeldversicherung haben?
Das Alter (z. B. ab 30 oder ab 50) spielt eine untergeordnete Rolle beim Abschluss einer Sterbegeldversicherung. Grundsätzlich können Sie bereits mit 18 Jahren eine Versicherung dieser Kategorie abschließen und die günstigen Beiträge nutzen. Die Kosten für die Sterbegeldversicherung werden erst dann wirklich hoch, wenn Sie 80 Jahre oder älter sind. Teilweise erheben die Versicherungen eine einmalige Sonderzahlung für die Aufnahme von Versicherungsnehmern ab einem bestimmten Alter.
» Mehr Informationen4. Sterbegeldversicherungs-Tests: Welchen Mehrwert haben die Versicherungen im Vergleich zu anderen Vorsorgeformen?
Da es bei diesem Typ der Versicherung auf diverse, unterschiedliche Faktoren ankommt, ist es nicht einfach, den Sterbegeldversicherungs-Testsieger für jedermann zu benennen. Die Vor- und Nachteile der Sterbegeldversicherung im Überblick:
- Vorteile
- den Angehörigen entstehen keine Kosten für die Bestattung
- nach Ablauf der Wartezeit besteht voller Anspruch auf die Versicherungssumme
- in zweckgebundener Form ist eine Beerdigung in Ihrem Sinne gesichert
- Nachteile
- die Rentabilität ist nicht besonders gut
- teilweise ist die Auszahlungssumme geringer als die eingezahlten Beiträge
- Renditen bei anderen Anlageformen meist höher
Hinsichtlich der unterschiedlichen Typen der Sterbegeldversicherung gibt es nur die Sterbegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung und die Sterbegeldversicherung mit Gesundheitsprüfung, die sich im direkten Vergleich folgendermaßen präsentieren:
| Art der Sterbegeldversicherung | Eigenschaften |
|---|---|
| Sterbegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung |
|
| Sterbegeldversicherung mit Gesundheitsprüfung |
|
Informieren Sie sich unbedingt darüber, welche Policen in Ihrem speziellen Fall geeignet sind. Halten Sie Rücksprache mit Ihrem Arzt oder Ihrer Krankenkasse, die Ihnen wichtige Hinweise geben können.
Tipp: Ihre Versicherungen können Sie auch online verwalten und zusätzlich von Rabatten oder Gutscheinen profitieren, z.B. mit einem CLARK Gutschein.
5. Wie verhalten sich Sterbegeldversicherung und Steuern?
Machen Sie sich früh über eine Sterbegeldversicherung Gedanken, um Ihre Angehörigen zu entlasten.
Die Kosten der Sterbegeldversicherung sind steuerlich absetzbar, und zwar in der Anlage „Vorsorgeaufwand“, wo Sie die Beiträge unter Sonderausgaben ausweisen dürfen. Neben den Sterbegeldversicherungs-Steuern bzw. der Steuereinsparmöglichkeit interessieren Sie sich sicherlich auch für die steuerliche Behandlung nach dem Tod.
Beim Sterbegeldversicherungs-Rückkauf müssen Sie als Versicherter die Summe im Rahmen der Einkommenssteuer angeben. Wird die Sterbegeldversicherung hingegen für Leistungen im Todesfall herangezogen, müssen die Empfänger darauf keine Steuern zahlen.
Vorsicht ist allerdings bei der Sterbegeldversicherung und Zugriff durch das Sozialamt geboten. Wenn Sie als Versicherter Leistungen wie Hartz 4 beantragen, wird die Sterbegeldversicherung als Vermögen gewertet, das nicht geschont werden muss.
Entscheidend dafür ist allerdings nicht die Versicherungssumme im Auszahlungsfall, sondern der Zeitwert der Versicherung. Zu diesem Thema finden Sie im Internet oder bei der Stiftung Warentest interessante, weiterführende Informationen.
6. Welche Marken und Hersteller bieten Sterbegeldversicherungen an?
Bekannte Versicherungsunternehmen wie die Allianz, DEVK, Debeka, Ideal, LVM oder Provinzial bieten gute Sterbegeldversicherungen an.
7. Wichtige Fragen und Antworten rund um Sterbegeldversicherungen
7.1. Müssen Beerdigungskosten mit einer Sterbegeldversicherung bezahlt werden?
Nein, Sie können selbstverständlich die Kosten der Beerdigung auch mit eigenen finanziellen Mitteln tragen.
» Mehr Informationen7.2. Wie lange dauert die Auszahlung bei der Sterbegeldversicherung?
Die Versicherungen zahlen gegen Vorlage des Versicherungsscheins, wobei der Tod des Versicherten unverzüglich angezeigt werden muss. Die Sterbeurkunde muss zur Auszahlung der Versicherung ebenfalls vorgelegt werden. Darüber hinaus müssen ein amtliches oder ärztliches Zeugnis über die Ursache des Todes oder über Beginn und Verlauf einer Krankheit erbracht werden. Danach kann die Versicherung auszahlen.
» Mehr Informationen7.3. Wie sinnvoll ist eine Sterbegeldversicherung?
Eine Sterbegeldversicherung ist sinnvoll, damit Ihre Angehörigen in Ihrem Sterbefall die Kosten für die Beerdigung und anderweitige Ausgaben besser meistern können.
» Mehr Informationen7.4. Wie lange muss man in eine Sterbegeldversicherung einzahlen?
Generell handelt es sich bei der Sterbegeldversicherung eine Versicherung, in die Sie zu Ihren Lebzeiten kontinuierlich einzahlen. Es gibt aber auch Sterbegeldversicherungen, die zum Beispiel eine Deckelung bis zum 85. Lebensjahr haben.
» Mehr Informationen7.5. Wie viel kostet eine Sterbegeldversicherung?
Eine Sterbegeldversicherung kostet durchschnittlich zwischen 20 und 50 Euro im Monat. Je älter Sie bei einem Abschluss der Versicherung sind, desto höher ist oftmals auch der Versicherungsbeitrag.
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